簡要概述
醫護專業人員或診所在審視專業責任保險／醫療失誤保障時，應考慮以下事項：
- 實際提供的專業服務及醫療程序；
- 需要投保的醫生及其他執業人員；
- 保障是以個人名義、以診所為基礎，還是兩者兼備；
- 賠償限額、自負額及抗辯費用的處理方式；
- 索償提出制條款及適用時的追溯日期；
- 過往索償紀錄及已知情況；
- 較高風險的程序或專科範疇；
- 病人紀錄、私隱及網絡風險；
- 診所擁有權及合約安排；
- 替假醫生、外判人員及其他執業人員；以及
- 整個診所是否亦需要網絡安全、辦公室、公眾責任、D&O 或僱傭相關保障。
因此，醫療失誤保障應作為一項專業風險計劃來審視，而非僅視為個別醫生持有的一張證書。
醫療專業責任保險同時保障醫患雙方
香港醫務委員會指出，專業責任保險既保障病人，亦保障面對醫療疏忽索償的醫生。其《專業操守守則》訂明，專業責任保險並非每位醫生的強制要求，但醫生應認真評估其執業風險、應付潛在賠償及法律費用的能力，並在適當情況下購買合適的保障。這一區分十分重要。本文不應聲稱每位香港醫生在法律上均須購買相同形式的專業責任保險。合適的安排取決於執業環境、僱主或醫院安排、醫療辯護組織會籍、合約要求以及醫生本身的執業情況。
從實際執業範圍開始
醫療風險因專科及醫療程序而有重大差異。基層醫療診所、心理學家、物理治療師、外科醫生、診斷服務提供者及日間手術中心所面對的風險並不相同。核保人員可能會考慮以下因素：
- 專科範疇；
- 所施行的醫療程序；
- 外科或入侵性治療；
- 麻醉或鎮靜程序；
- 每年病人數目；
- 索償紀錄；
- 執業人員資歷；
- 同意書程序；
- 紀錄保存；
- 員工及督導安排；以及
- 提供服務時所處的監管環境。
因此，保單描述必須與執業人員或診所的實際業務相符。
個人醫生保障與診所風險並非總是相同
診所可能產生超出個別醫生臨床疏忽範圍的風險。法律實體可能僱用或以合約形式聘請執業人員、持有租約、處理病人資料、僱用行政人員、宣傳服務及管理設施。視乎其架構，更全面的保險討論可能包括：
- 實體專業責任保險；
- 公眾責任保險；
- 辦公室／物業保障；
- 網絡安全／私隱保險；
- 僱員補償保險；
- 管理人員責任保險；以及
- 在相關情況下的犯罪／忠誠保證保險。
正因如此，不斷發展的診所不應假設個人的責任保險安排足以保障營運公司的所有風險。
索償提出制條款與保障延續性
當專業責任保險以索償提出制承保時，保障延續性及通知安排至為重要。治療可能在多年前已提供，但相關指控可能在日後才出現。在更換保險公司或責任保險安排時，應審視：
- 追溯日期；
- 既往行為的處理方式；
- 已知情況條款；
- 通知要求；以及
- 執業人員退休、出售或結束業務時的後續保障安排。
具體結構各有不同，因此在取消現有安排之前，應先考慮過往的工作紀錄。
我們在實務中所見
醫療業務可以逐步擴展。獨立執業醫生多租一個診症室、另一位醫生加入、診所引入新療程、病人資料遷移至雲端診所管理系統、公司實體簽署租約並僱用員工。每項變化看似細微，但合併起來，所產生的風險可能與最初向保險公司申報的風險截然不同。因此，年度檢視不應只問「有沒有索償？」，更應問「業務有何改變？」
病人資料既構成網絡安全風險，亦帶來專業責任風險
醫療業務持有特別敏感的個人及醫療資料。即使不存在任何臨床疏忽的指控，網絡安全事故仍可能引致鑑證、私隱、業務中斷及通知方面的問題。技術故障亦可能影響預約系統、病人紀錄或服務的提供。因此，醫療執業機構應考慮專業責任保險與網絡安全保險之間如何互相配合，而非假設單一份保單已涵蓋所有與資料相關的事件。
選擇保障限額
合適的專業責任保險限額取決於風險狀況，以及適用的專業、合約或設施要求。相關因素可包括：
- 專科範疇及療程的嚴重程度；
- 病人數量；
- 潛在傷害的嚴重程度；
- 執業架構；
- 執業醫護人員數目；
- 過往索償紀錄；
- 合約要求；以及
- 抗辯費用會否侵蝕保障限額。
正確的限額應根據執業實際情況作出檢視，而非只因市場慣常做法而選定。
實用的醫療執業檢查清單
檢視：
- 服務範圍 — 保單是否準確描述現行的療程及專科範疇。
- 受保人 — 法人實體、醫生、替假醫生及相關執業人員是否獲得正確處理。
- 索償基準條款 — 追溯日期及通知條文。
- 限額 — 保障限額及抗辯費用安排是否相稱。
- 索償 — 可能需要通知保險公司的投訴或事故情況。
- 營運 — 診所擴充、搬遷或新增服務。
- 資料 — 病人紀錄的保障，以及網絡安全保險的承保位置。
- 其他保障 — 營運公司是否亦需要公眾責任保險、辦公室保險、僱員補償保險、D&O 責任保險或犯罪保障。
Trusted Union 的觀點：為今天實際存在的業務投保
醫療專業人員專注於臨床工作，實屬理所當然。保險檢視則需要將該臨床實況轉化為對服務、執業人員、療程、法人實體及營運監控的準確描述。對於正在發展的診所而言，這可能意味著將專業責任保險與網絡安全保險、處所保險及更廣泛的業務保障互相連結，而非維持多項互不相關的安排。目的並非為投保而投保，而是了解專業風險及營運風險實際所在。
專業保障應反映今天實際運作的業務。
Trusted Union 協助醫療專業人員及執業機構檢視專業責任保險及相關業務風險，就服務範圍、執業人員、索償及保單結構提供更清晰的背景分析。
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