簡要概述
審閱危疾保險時，應考慮：
- 保障哪些疾病及醫療事件；
- 必須符合的確切定義；
- 是否設有早期或部分保障利益；
- 保障利益會否扣減剩餘保額；
- 是否設有存活期要求；
- 不保事項及等候期；
- 是否可多次索償及其依據為何；
- 家庭在治療或康復期間需要多少現金；以及
- 危疾保險如何與醫療保險、人壽保險及收入保障互相配合。
若就關鍵疾病的定義及保障結構較為薄弱，列明更多疾病的保單並不必然是更佳的選擇。
危疾保險的設計目的
危疾保險一般在受保人確診符合保單定義的受保危疾或醫療事件時，按保單條款支付一筆過現金保障利益。這與醫療保險不同，後者一般以償付或支付合資格的治療費用為主。此分別至關重要，因為嚴重疾病所帶來的開支往往超出醫療費用：
- 需要暫停工作；
- 家庭收入減少；
- 額外的託兒或照顧支援；
- 前往外地接受治療；
- 康復治療；
- 按揭及家庭開支；或
- 希望在重返工作崗位前有更充裕的時間休養。
一旦保單下的危疾賠償金可予支付，受保人一般可自行決定如何運用。香港保險業監管局明確區分此一筆過賠償功能與醫療保險，並指出兩者並不能互相取代。
危疾保險真的會作出賠償嗎？
可以——當受保事件發生，而保單的條件及定義均獲符合時。較有用的問題並非保險公司在抽象層面上是否「賠償」，而是：就該份特定合約而言，醫學上須符合甚麼情況，保障利益才可獲支付？宣傳單張上的疾病名稱僅屬起點。保單定義可能訂明嚴重程度、臨床檢驗結果、手術程序、功能受損、分期或其他醫學準則。部分早期病症或只可獲部分保障利益，而非全數保額。因此，保單定義值得比「保障100種疾病」等宣傳標語獲得更多關注。
保障疾病數目較多並不必然代表保障更佳
受保病症的數目或有參考價值，但也可能淪為行銷比較，令人忽略實質內容。兩份保單可能同樣涵蓋癌症、心臟病及中風，但其受保事件的定義或早期保障利益的結構卻不盡相同。因此，審閱時應聚焦於：
- 核心嚴重病症；
- 定義；
- 早期保障利益；
- 可獲的最高保障利益；
- 部分索償如何影響日後的保障；以及
- 多次索償的任何限制。
目標並非尋找宣傳單張封面上的最大數字，而是理解保障的實質意義。
我們在實務中所見
客戶有時持有多份保障保單，卻不清楚每份保單的實際作用。醫療保險支付合資格的治療費用；危疾保險在確診符合定義時提供現金；收入保障或可替代部分收入損失；人壽保險則在身故時提供資本。這些產品圍繞同一人生事件而有所重疊，但解決的財務問題各不相同。更有效的審閱方式，是先了解家庭在罹患嚴重疾病時實際面對的財務壓力，然後為每份保單分配清晰的角色。
危疾保障額多少才屬恰當？
並無劃一數字。實際估算可考慮：
- 長時間暫停工作期間的家庭開支；
- 按揭或租金；
- 學費或託兒費用；
- 預期的收入減少；
- 其他保障未能完全涵蓋的額外治療或康復費用；
- 應急儲備；
- 配偶或家庭收入；以及
- 現有的僱主或個人福利。
保額亦須為可持續負擔的水平。對部分客戶而言，適度的危疾保障配合完善的醫療及收入保障，或比一份獨立而保額極高的危疾保單更為穩妥合理。
早期及多次索償結構須仔細細閱
現代危疾產品可能為較輕微或早期病症提供保障利益，部分更容許按指定規則多次索償。這些功能可以極具價值，但其運作機制差異甚大。應提出的問題包括：
- 早期病症的賠償是否為主要保額的某個百分比？
- 該賠償會否扣減日後重大索償可獲的金額？
- 兩次索償之間是否設有等候期？
- 第二次索償可否就同一疾病類別提出？
- 保障利益是否設有累計上限？
在了解這些條款細節之前，產品聽起來或會顯得十分優厚。
危疾保險、醫療保險及收入保障應一併考慮
患上嚴重疾病可帶來至少三種不同的財政壓力：治療費用——主要屬醫療保險的範疇。收入損失——可透過儲蓄、僱主福利或收入保障應對。額外流動資金——危疾一筆過賠償可在此提供靈活性。對於已擁有充足醫療保障及大量流動資產的客戶而言，其危疾保障需求，與依賴單一收入維持家庭財政的家庭並不相同。
實用的危疾保障檢視
檢查以下事項：
- 核心受保疾病，以及主要疾病的定義方式。
- 是否包含早期疾病保障利益。
- 部分索償如何影響剩餘的主要保障額。
- 是否設有存活期要求。
- 可否多次索償，以及適用哪些等候期規則。
- 家庭實際需要多少流動資金。
- 現有醫療、人壽及收入保障的保障範圍。
Trusted Union 的觀點：讓每份保障保單各司其職
危疾保險最能發揮作用的時候，是作為整體保障計劃的一部分，而非單純比較受保疾病數目的多寡。Trusted Union 會檢視保單定義及保障結構，並考慮現金賠償如何與醫療保險、人壽保險、收入保障、儲蓄及僱主福利互相配合。目標是令保障計劃清晰易懂：
這種清晰度，比在投資組合中多添一份產品更為重要。
受保疾病數目只是表面數字，真正的保障取決於條款定義。
Trusted Union 協助客戶從家庭流動資金、保單條款及整體保障規劃的角度，檢視危疾保障。
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